Konsumenterna vinnare med PSD2 – trots risker

Efter förseningar beräknas EU:s andra betaltjänstdirektiv, PSD2 (Revised Payment Services Directive), träda i kraft 1 maj. Direktivet förväntas revolutionera det finansiella landskapet och beröra oss alla. För konsumenten väntar fler, tryggare och bättre lösningar. För marknaden väntar nya spelregler. 

PSD2 kommer att driva på utvecklingen av en starkare konsument med mer kontroll och möjlighet att styra över sina egna data. Många konsumenter saknar dock kunskap om vad direktivet är och vilka konsekvenser det får.

Både traditionella banker och fintech-bolag ser att effekterna av PSD2 främst kommer att gynna konsumenten, men stora förändringar rymmer ofta även en del farhågor.

Neo banks och nischade tjänster utmanar bankerna

Det övergripande målet med PSD2 är att modernisera och skapa en mer integrerad marknad inom EU för betaltjänster genom en standardisering av regler för alla finansiella aktörer. Man vill framförallt öka innovationen i sektorn, stärka konsumentskyddet och öka säkerheten för internetbetalningar och kontoåtkomst.

En avgörande förändring är att bankernas monopol på kundernas uppgifter försvinner. Carl Johan Stening, CPO på Swedbank, spår en fortsatt ökning av aktörer som utmanar de traditionella bankerna:

– Vi kommer se fler mindre aktörer på marknaden som kommer slåss om den digitala relationen. Dessutom kommer fler ”Neo banks”, det vill säga digitala banker som använder traditionella bankers infrastruktur när det kommer till konton och betalningar, att startas och fler nischade tjänster som Tink och Mina Tjänster lanseras som en direkt konsekvens av Open Banking.

När konsumenterna får fria händer att välja vilken aktör de vill ha sin finansiella relation med kan det bli tufft för traditionella banker. Överlag är bankerna ändå positiva till den ökade konkurrensen och Nordea har redan gett utvecklare tillgång till riktiga data genom sina öppna API:er.

Valmöjligheterna ökar

PSD2 ger bankerna nya möjligheter att utvecklas och samarbeta med andra. Carl Johan Stening ser banker som lanserar en aggregering av andra bankers transaktioner, som ett exempel och är positiv till att bankernas utveckling leder till ökade valmöjligheter för konsumenten.

– Det kommer att komma en hel del nya innovativa tjänster som förhoppningsvis gör banking enklare och roligare för konsumenten, och som sätter det i kontext på ett helt annat sätt än tidigare.

Enkelheten för konsumenten att fördela sitt engagemang mellan banker och tjänstebolag är en annan positiv effekt – även om det kommer att leda till att bankkundernas lojalitet gentemot sin huvudbank kommer att minska i betydelse.

Enkelt, billigt och anpassat efter konsumenten

Konsumentpreferenserna har med digitaliseringen förändrats och i allt högre grad förväntas även de finansiella tjänsterna vara enkla, snabba, billiga och personaliserade. Fintech-bolagen kan i och med bankernas öppna API:er fokusera på att erbjuda konsumentcentrerade tjänster utan att begränsas av den omfattande efterlevnadskontroll och tunga infrastruktur som traditionella banker har.

Julia Levander, PR Manager på fintech-bolaget och ekonomiappen Tink, ser positiva effekter av att det rörs om på en ganska stillastående bankmarknad.

– Genom att bankerna kommer att behöva öppna upp sina API:er och dela med sig av sina kunders transaktionsdata till tredjepartsaktörer som oss kommer vi att få se en ökning av konsumentcentrerade lösningar som gör det bästa av den informationen. Det blir helt enkelt en marknad där fler aktörer kan skapa grymma konsumentnära produkter baserade på finansiella data, vilket tidigare har varit exklusivt för bankerna, säger hon.

Hon ger ett exempel på hur en sådan tjänst kan tänkas se ut när utvecklarna får sätta tänderna i konsumentens data:

– En aktör kan välja att aggregera betalningsdata som rör gym-medlemskap och presentera detta i en app. I appen kan konsumenten jämföra olika medlemskap med vad de har nu, och på så sätt få en bättre överblick över vilka billigare valmöjligheter som finns, utan att behöva kontakta alla gym.

Skäl till aktsam delning av data

Konsumenternas förtroende för nya finansiella aktörer har redan ökat jämfört med tidigare. Med det stärkta konsumentskydd PSD2 medför, kommer tilliten att öka ytterligare. Dessutom blir startsträckan för att dela sin data med andra aktörer än banken kortare.

Samtidigt ökar risken för att fler oseriösa aktörer dyker upp på marknaden och det finns en oro för vad som kan komma att hända när konsumenten själv styr över sin finansiella data. Lars Sjöberg på Danske Bank har i media varnat för konsekvenserna av att för godtyckligt dela med sig av sin ekonomiska data till tredjepartsaktörer.

Till Expressen poängterade han i januari att multinationella företag som Facebook, Amazon och Google redan har mycket data om oss: ”Det enda de saknar just nu är information om hur vi använder våra pengar. Full tillgång till vårt beteende på nätet, köpmönster och konsumtion kan ge stora bolag enorm makt”.

Enligt Carl Johan Stening på Swedbank är det troligt att jättar som Facebook och Amazon kommer att integrera betaltjänster direkt i sina kanaler även i Sverige. Att man inte kan räkna med att dessa kanaler är helt vattentäta kan man väl säga att förra månadens avslöjande om Cambridge Analyticas utnyttjande av miljontals Facebookanvändares data har bevisat.

Effekterna dröjer

Trots riskerna som följer är de omfattande förändringarna med PSD2 är nödvändiga. Lagstiftningen behöver anpassas till den tekniska utvecklingen och troligtvis kommer det att bli aningen stökigt och svårnavigerat under omställningen.

De verkliga effekterna av PSD2 lär däremot dröja. Carl Johan Stening tror att konsumenterna på på allvar kommer att börja märka av alla förändringar först mot slutet av 2019.